↖  与女儿谈金融-21:互联网络电子货币..

与女儿谈金融-21:互联网络电子货币

近几年，越来越多的人，尤其是年轻人已经很少使用现金了，出门旅游、聚餐、购物只带着一个手机即可，用微信或支付宝扫一下即可完成交易；网购成了人们购买生活用品的主要方式，足不出户，就可以坐在家里购买商品，用手机轻轻一点就完成了货币支付；一定限额以下的转账、礼金、抢红包、打赏等等，也是在手机上随时随地就完成了。

  在这些交易过程中，一手交钱一手交货的现场交易模式发生了时空分离，货币的形式发生了变化，我们使用的这种货币称作电子货币（electronic money）。电子货币是以电子信息的方式储存在电脑系统的磁介质中，以电子化方式交易的一种货币。

电子货币与纸币不同。

纸币有纸这个载体，电子货币是看不见、摸不着的，没有物理形式，只是一个数字。电子货币是指以互联网为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，通过网络传递的形式实现流通和支付功能的货币。    

其实早在铸币时期，就种下了电子货币的种子。

  反正作为交易媒介，只要大家认可就行。   

既然成色不足的铸币可以，纸片可以，那再进一步，观念上的东西为什么就不可以呢？

应该也没问题。关于货币的这个思路是一脉相乘的，紧紧围绕交易媒介这个货币的基本职能来推进，电子货币就是观念上的货币。

所以，一种   “东西”是不是货币，不是取决于它的物理形式，而是人们是不是认可它们作为交易媒介或者支付工具。

到此，货币又前进了一步，未来社会，货币将发展成何种形式，取决于人类的智慧与科技水平。

      使用电子货币交易的时候，需要借助于计算机或者网络来进行。比如，你给人家一笔钱，不必把钞票送过去，也不用拿着钱去邮局汇款，只要在网上银行或者手机银行上输入指令，你的银行户头数字减少，别人户头的数字增加，就可以了。

上了年纪的人还记得，过去的汇款、取款都要到邮局去，填写一个绿色的信封，在柜台进行现金交易，于是才有了庞大的邮政汇兑，才有了今天的邮政储蓄银行。

      电子支付手段大大减少了经济运行的成本，最大的好处是，交易不再受地域的限制，即使交易对象在国外，也一样方便。信用卡时代就已经进入电子货币时代，对于消费者来说，就不用随身携带大量现金，一卡走遍天下；对于商家、银行来说，也免除了清点钞票的麻烦。
      货币一般是通过中央银行发行的，而电子货币的发行者不是中央银行，而是商业银行（如借记卡和信用卡）、电信公司（如电话卡）、企业（如公交IC卡）等。

这也是电子货币与传统货币的一大区别。    

现阶段的电子货币是以实体货币（现金或存款）为基础存在的，虽然电子货币看似无形，但仍然不能脱离纸币体系，不能脱离现金和存款，只是用电子化方法传递、转移，以清偿债权债务并实现结算。
  因此，其实质是电子货币与现金和存款之间的关系。手机应用软件上都绑着一个银行卡，这些交易背后的数字变化，体现在银行账户上存款的增加或减少。因此，这一切都离不开银行卡，而银行卡尤其是信用卡的发明，依然要归功于老美。

  1952年，美国富兰克林国民银行发行了世界上首张真正意义上的信用卡；

1958年，美洲银行发行美洲银行信用卡，并逐渐吸收中小银行参加联营，最终发展成为今天鼎鼎大名的维萨集团；

1966年，美国西部各州银行组成联合银行协会发行万事达信用卡。
 

20世纪90年代以来，随着信息技术的发展，国际金融领域中的电子化、自动化、现代化的金融服务系统全面形成，金融机构将先进的电子科学技术广泛应用于存款、取款、转账、汇兑、查账、交换、金融产品买卖交易和信息咨询等金融服务领域，并将银行和客户、银行与银行、客户与客户连接成一个电子网络，金融系统的电子网络化已经成为世界金融发展的基本趋势。    

从纸币到支票、银行转账，再发展到银行卡在中国只用了20多年时间，最重要的实现条件是网络，是现代信息技术的迅猛发展。

20多年前，我在广东工作时，改革开放的热土还在大量使用现金，银行卡并不普及，每家银行都发行各自的银行卡，使用各自的系统，但相互隔绝，商户的柜台上经常摆着一排POS机，客户与商户都不胜其烦，还经常为谁来支付手续费而起争端，直到银联的诞生并顺利运行才实现了银行卡的跨行使用。
  有了银行卡的互联互通，电子货币才得以广泛使用，所以说，银行卡是使用电子货币最重要的媒介。    

在我国（中国），随着电子货币化程度不断提高，各种电子货币的形式也层出不穷，具体有以下几种形式：

（1）储值卡，指某一行业或公司发行的可代替现金使用的各种IC卡或磁卡，如日常生活中的电话充值卡、超市购物卡等。

（2）信用卡，是银行或信用卡公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能。
（3）网上银行、手机银行的电子转账和汇款。是一种电子货币支付方法，其主要特点是通过计算机通信网络安全转移存款以完成结算。

（4）电子钱包，是顾客在电子商务活动中网上购物最常使用的小额支付工具。

      互联网商业化的发展给金融行业带来了重大的改进，形成了一个新的时髦词汇：

互联网金融。

互联网金融是指依托于网络支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。我们经常争论   “互联网金融”究竟是金融还是科技，最典型的就是在对待阿里集团蚂蚁金服的态度上，其实这种争议除了打压科技发展和金融创新之外，毫无意义。

  互联网金融在最初的发展阶段一定是将传统金融业务互联网化，把存折换成银行卡，把很多柜台业务移到线上进行。

而第二阶段的发展就是互联网运营商对金融业务的改造和创新，使其自身成为金融系统的重要成员，打破银行业的垄断局面，弱化商业银行支付中介、融资中介的地位，对商业银行盈利模式和传统服务模式形成巨大挑战。

当然这个过程还很长，还需要摸索，甚至是试错，但金融改革和发展的势头不可阻挡。

  例如，2005年起源于英国的Zopa是全球首家P2P网络个人借贷平台，

2006年成立于美国的Prosper则是全球最大的P2P网络个人借贷平台，对商业银行的间接融资带来很大挑战，但是传播到中国以后硬是把一个信息平台搞成了信用平台，最后搞成了非法集资。

30年前如果谈论金融电子化，还属于一个科技问题，今天已经走入千家万户。

我们借助互联网，尤其是移动互联，将日常生活中的许多交易都搬到了网上，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易等等，都依赖于电子货币的产生和发展。

电子货币的利用率非常高，非常普及，从青年人普及到中年人，并将随着科技的进步迎来更加便利的金融环境。

                                           2023年4月22日

(未完待续, To be contd)
 

本页Url