↖  新冠肺炎疫情末期：永不赔付的新冠保险..

[编按： 转载于 百度网/百家号/刀爷出刀， 2023-03-15. ]

新冠肺炎疫情末期：永不赔付的新冠保险

（2022年）去年我买了一份新冠保险，只需49元保费，就可以在感染后得到2万元的理赔。

后来我真的感染了。这并不稀奇。也许正因为它过于寻常，超出了保险公司的预期，导致我在理赔中遇到一些困难。确诊后的近三个月里，保险公司始终拒绝按合同赔付。他们提出给   “关爱金”、“补偿”，金额从500，到3000，再到5000元。
这像一种讨价还价，让我怀疑自己是否变成一个唯利是图的   “坏人”。我甚至被迫开始扪心自问：我是在维护自己的权益还是在刁难保险公司？我的坚持会不会导致一家央企倒闭？以及，这是否只是一件无足轻重，只有关自我情绪的小事？
我最终决定将它写下来。这不仅因为它可能事关与我有同样处境的数以十万、百万计的人，还因为这事我们不陌生，同样的逻辑、矛盾在我们的生活里一再发生，我不能视而不见。

01
这次是为了证明我阳了

2022年12月16日，我感到轻微咽痛，上颚深处有灼烧感，次日晚开始发烧。出现症状的当天，社交媒体上正在流传一条新闻：网友买了中国人寿新冠保险，现在阳了，保险公司说奥密克戎不是新冠。
我在年初买了太平财险的一份新冠保险，保费49元。按合同约定，如果一年内我感染新型冠状病毒（含病毒变异型号），能获得确诊津贴20000元。

当时我没觉得自己会得到赔付。我把这件事看成一种运气，我恰巧买了一份保险，恰巧政策放开了，恰巧我又感染了，恰巧我能准备齐全材料，如此多巧合叠加能够换来两万块钱，这种好事真会发生在我身上？
出现症状的第三天，我在抗原试剂盒上看到第二道杠。直觉告诉我至少应该碰碰运气。我打通了保险公司的客服电话。客服人员询问了感染的日期，抗原或核酸结果，请我等待理赔员联系。随后我收到报案成功的短信。

报案后，我加入了一个微信群，名叫   “太平财险不理赔2群”。这个群有三百多人，来自全国各地，陆续还有新的人加入。大部分人都报了案，接到保险公司发来的确认短信，里面还写着保险查勘员的姓名和手机号。但这个号码没人能打通，总是关机或是无法接通，也没人接到过这个号码打来的电话。
群内还没有理赔成功的先例。我的报案编号末位是202200042168，这意味着我是2022年第42168个就这份保险报案的人。

到年底，编号已经排到六万附近，还在继续增加。这仅仅是太平财险一家的情况。据不完全统计，至少有6家保险公司的产品包含新冠确诊即赔条款。

群成员的讨论围绕两个主题，

一，如何获得理赔要求的各项材料；

二，如何把事情闹大。想到的办法包括投诉、起诉、发抖音、制造热搜、集体去公司总部。
我决定按合理合规的流程去争取理赔。我需要做的第一件事情是：证明自己得了新冠。

12月20日，症状稍轻，我准备去医院做检查。材料一共需要九项，其中有三项最难获得：核酸报告、诊断证明、抗体专项报告。
我打开小红书搜索做核酸的攻略。12月中下旬，做核酸从日常变成了难题，核酸亭几乎全部关闭，许多医院也停止检测。更难的是，保险公司要求核酸报告包含   “ct值”（显示病毒载量的数值）小于等于35，才认定感染。

我花了三天，去了三家医院，在第一家做核酸，在第二家做CT，但碰上CT仪器故障未能成功，最终我在第三家医院的发热门诊排队两个小时，才做完全部检查，备齐所有材料。
群里大部分人不能在同一家医院获得全部材料，能做核酸的不能做抗体检测，检查都能做的医院不能出具新冠感染诊断证明，只写   “上呼吸道感染”，还有的医院不允许带走门急诊病例。

就在半个多月前，人们还希望离新冠远一点，它意味着你的自由、名誉、财产都会受到一定程度的威胁，最好自己的咽喉和鼻腔永远不被病毒污染。现在，许多人跑遍全城，只为了找到一家医院，能证明自己携带病毒，还要叮嘱护士，捅深一些，多捅几下。

02
上阵前我就失去了武器

接下来一个星期，微信群里没有人收到保险公司的进一步通知。一些怀疑的声音出现：是不是保险公司买通了医院？或者政府在出手控制局面？表达失望的声音也多了起来。有人说，以后再也不会碰保险了，太黑了。有人说，这个保险公司让我看清了中国当今现象，官官相护。有人警惕起来，提醒说，小心封群。

大家还担心群里有保险公司的卧底。在社交媒体上也是如此，但凡有人说顺利得到了理赔，评论区一定有人说这是托儿。

（2022年）12月27日和28日，我相继接到两通保险公司打来的电话。

第一个电话是私人号码，那位工作人员不停咳嗽，应是新冠未愈，他告诉我，我的情况不是肺炎，不能赔付，他提出把保费，也就是我购买保险花的49元，退给我。我拒绝了。随即我收到了一条短信，附有上传材料的链接。我很困惑，但还是按短信要求做了。
翌日，我接到了第二通电话，这次是400官方客服打来的，一位女性工作人员提出加微信，让我把现有的材料拍照发过去，她做初步审核。我也照做了。

我以为事情有了可喜的进展，心想不久就会接到第三个电话，不料之后的20天又复了无音讯。我想我的运气可能到此为止了。
微信群里，人们开始寻找其他救济途径，讨论怎么投诉、诉讼。最开始几天，大家商量着都去一个叫黑猫投诉的APP提交材料，还要打银保监会12378投诉电话。到了2023年1月，群里大部分人达成共识，投诉是没有用的，只能起诉了。

群里流传一位名叫   “投保慧人心”的博主发的起诉攻略，也有人直接发来起诉状模板，后来有几位律师加入群聊，提出可以代理诉讼案件。
诉讼并不是我的选项。那时，我已经把这个群聊折叠起来，不想看了。理智告诉我应该做点什么，哪怕为了讲述它也得努力一下，但投诉、诉讼的复杂流程我想想就头疼，干脆回避看到任何相关的内容。

（2023年）1月10日下午，群里又聊起要扩大事件的影响。一位群友说，真的要上热搜有一个办法，那就是一群人去他们公司门口，呆着不走，拉个音响控诉他们不合理的行为，还要拉一条横幅。人们还设想过横幅上要写什么字。
一周后，我在群里询问其他人是否再收到保险公司的短信，没有人回复。也没有人说其他的，沉默持续至今。期间的某一刻我意识到群被封禁了。

那时，越来越多的人决定起诉。博主   “投保慧人心”12月17日在B站发布起诉攻略视频，截至3月10日被下架，有65.2万播放量，561条评论，6824次转发。除了我买的太平财险的这款，这位博主还提到另外五家保险公司，他们分别是国泰财险、人保、泰康在线、众安、众惠。这些新冠确诊保险大多也不能正常理赔。

我预料诉讼不易，但真实的困难还是超出我的预期——
一位群友在北京立案失败，因为没有居住证，也开不出居住证明。另一位小红书博主在保险公司所在地上海立案，法院回复   “不同意立案”，因为所有涉疫情的保险合同纠纷都必须先经过调解，这个流程不能跳过。调解时，当事人再次被推回给保险公司，进入又一轮协商。
发布攻略的博主总结，天津是最容易立案的地方，还有海南省、东北三省、四川省。这是结果和经验，至于为什么，不知道。总之，重庆立案很难，北京上海也很难。

这位博主在保险相关领域从业多年，也懂法律，去年上海封控前，他购买了新冠隔离险，若被隔离，这个保险每天可赔付200元，顶格30天。他一开始被拒赔，通过起诉得到了全额赔付的6000元。
在仔细学习这位博主的攻略之前，我已经退缩了，或者说，我一开始就失去了上阵的机会。1月17日，我收到保险公司发来的短信，告知我的资料已通过初步审核，需要把原件邮寄到杭州的一个私人住宅地址。

要到近两个月后我才知道，开庭提交证据时，需要原件。所以在寄出核酸证明等原件的当时，我就已经失去起诉的机会了。

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