↖  普通人如何实现财务自由？..

[编按： 转载于  新浪微博/月光博客， 2021-03-01.]

财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。

1. 财务自由的标准

知名投资专家安德鲁哈勒姆认为，“财务自由”至少应该满足如下两个标准：

1、可以选择不工作，而不必为了生计而担忧。

2、所持有的投资，可以保证终生都有两倍于本国中等收入家庭的收益。可见，不同国家和地区的财务自由标准是不一样的，2020年，北上广深3口之家的平均家庭年收入为25-50万元。

也就是说，对于中国人来说，一个人的投资年收益如果能持续超过50万，并随着时间的增长而不断增长，就可以算实现了财务自由。

我这里分析，只要有一千万可投资资产，同时拥有一处住房，即可在北上广深实现财务自由。

这一千万可投资资产，可以投入稳健类的理财（债券、信托、优质股票或优质基金等），假设收益率为7%，通货膨胀率为2%，每年实际收益就会高于50万元，并且随着时间的增加，可以一直持续下去。

2. 普通人能否实现财务自由

普通人怎么样才能实现财务自由？能不能实现财务自由？答案是可以的。

胡润百富榜2020年财富报告显示，中国拥有千万人民币可投资资产的“高净值家庭”数量达到108万户；这些人都可以算是已经实现财务自由的人群，据胡润《财富报告》数据显示，这一千万人民币资产“高净值家庭”构成分别是：企业主60%，金领20%，炒房者10%，职业股民10%。

企业主60%

企业的拥有者，这部分人占到60%，比上年减少5个百分点。企业资产占其所有资产的59%，他们拥有200万的可投资资产（现金及部分有价证券）和价值500万以上的自住房产。

金领20%

金领主要包括大型企业集团、跨国公司的高层人士，他们拥有公司股份、高昂的年薪、分红等来保证稳定的高收入。这部分人占20%，和上年一样。他们财富中现金及有价证券部分占59%，他们拥有700万以上的自住房产。

炒房者10%

炒房者主要指投资房地产，拥有数套房产的财富人士。这部分人占10%，和上年一样。房产投资占到他们总财富的59%，现金及有价证券占比26%，拥有600万以上自住房产。

职业股民10%

他们是从事股票、期货等金融投资的专业人士。这部分人占10%，比上年增加5个百分点。现金及股票占到其总财富的65%。职业股民平均拥有600万以上自住房产。

3. 普通人怎么实现财务自由

根据上面的数据，普通人实现财务自由的路径就已经很清晰了，先获得本金，然后选择适合的道路走向财务自由，如果不是富二代，普通人获得本金的方式恐怕只有一个：打工。

打工

打工其实是把的自己的体力，技术或者是服务销售给自己所在的公司或者单位，实质上是用时间换金钱。打工的好处就是可以有稳定的收入，没什么风险。缺点就是一旦停止工作，就意味着停止收入。

打工就要为别人工作，自由度小，收入稳定，很难摆脱用时间换金钱的模式。

成为金领

在中国，一直打工是很难实现财务自由的，在打工一段时间后，要考虑提升自己成为金领，比如成为管理高层，技术高层等，获得公司的股票或期权以及更高的年薪，这需要个人拥有较高的管理才能或者是顶尖的技术。

成为企业主

通过一段时间的工作积累部分本金，然后通过创业的方式，成为企业主，这是目前实现财务自由的最大人群，当然，做企业成功的多，失败的也多，要想成功经营好一家企业，对于普通人来说难度很大。

炒房和炒股

工作数年之后，如果本金积累到100万，就可以考虑炒房或者炒股，中国的家庭数量为4.3亿户左右，通过炒房和炒股实现财务自由的均占10%，分别都有10万户左右。

巴菲特说的好，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。打工就是你为钱工作，投资则是钱为你工作。

炒房和炒股都属于投资，本质上是用钱为自己赚钱，用钱来赚钱也就是说你要钱投资到有赚钱能力的企业或者具有升值价值的资产等等。

当然，投资就有风险。但是风险越大收益越大，这就要求投资者更加具有冒险精神和控制风险的能力。

目前的经济环境下，房价已经处于极高的水平，通过炒房来获得投资收益的难度非常大，而目前通过炒股获取投资收益的难度相对来说要小一些。

通过炒股实现财务自由的思路是，先有100万本金，低于100万本金炒股是没有什么意义的，

之后，设定15%-20%左右的年化收益目标，进行投资，不要满仓，不要加杠杆，按照巴菲特的“复利法则”来实现财务自由。

网上流传一组巴菲特年收益表，从1957年跟踪巴菲特合伙基金，到2010年共计53年。这里见证了巴菲特一步步走向复利的过程。

第一阶段：

从1957年到1964年共8年，总收益率608%，年化收益率是28%，每年投资收益都是正的，但也没有任何一年收益率超过50%。

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第二阶段：

从1965年到1984年共20年，总收益率5594%，年化收益率是22%，仍然每年投资收益都是正的，仅1976年收益率超过50%。

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第三阶段：

从1985年到2004年共20年，总收益率5417%，40年总计收益率是287945.27%，增长了2879倍，年化收益率大约是22%，第三阶段仅2001年收益是负的，仍然没有哪一年的收益率超过50%。

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第四阶段：

从2005年到2009年共5年，总收益53%，45年总收益率是440121.43%，增长了4401倍，累计45年年化收益率是20.5%。

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巴菲特53年的投资经历，仅有2001年和2008年收益率为负，剩余51年都是正收益率，并且仅有1976年收益率超过50%。

巴菲特的投资理念非常简单，但很多人却没有直接复制巴菲特的做法呢，巴菲特是这样说的：“因为没有人愿意慢慢变富。”

所以，巴菲特的成功秘诀其实是：“专注、坚持、耐心”。

4. 结论

客观的说，中国社会中绝大多数的人，是实现不了财务自由的。中国的社会是残酷而充满竞争的，普通人要想财务自由，必须把自己变成一个不那么普通的人，当你实现财务自由的时候，实际上你已经不是一个普通人了。

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